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　　最近有个朋友在后台留言问：他的房贷申请已经提交一个月了，但是至今杳无音信。他问银行客户经理，只说已经提交分行审批了，没有明确的时间，所以想问一下银行房贷的审批流程是什么，为什么审批房贷要这么久？你的贷款会被枪毙吗？有审批后直接放款的吗？还是需要其他流程？

　　批准一笔抵押贷款需要多长时间？

　　虽然申请个人贷款(房贷也是个人贷款)比审批公司贷款简单很多，但是再简单，我们也不可能提交材料就能获得审批。现实中，中国银行房贷的整个审批流程大致如下(不同银行可能略有差异，但都差不多):

　　 1.支行链接：收集我们提供的个人材料(个人征信报告授权书、首付发票、购房合同、身份证、户口本、结婚证等)后，)，客户经理会根据征信报告授权书查询一些其他辅助资料，比如个人征信报告；比如查询失信被执行人名单信息，公开纳税信息等等。客户经理在收集完所有完整的资料后，根据银行的信贷申请模板撰写贷款申请报告，经分行行长审批后，提交分行审批。

　　 2.分支环节：分支又细分为两个环节，一个是审核环节；第二是审批流程。一般来说，审核过程需要的时间相对较长，因为审核人员要对所有相关材料进行逐一核对，看提交审核的内容是否有错误或遗漏(如前后矛盾、材料不匹配等。).如有材料缺失或内容有问题，要求经办机构人员补充报告进行说明或解释。所有补充完成后，评审人员编写评审报告，提交部门负责人审核；审批：一般个人房贷的最终审批路线是分管副行长，所以风控部负责人审核后会提交分行副行长审批。

　　按照正常流程，一个月对于整个支行环节来说是正常的。即使需要排队的项目太多，两个月的现象也是存在的。当然只需要一周的时间，所以这个环节的时间很难具体控制。

　　审批后多久才能放款？

　　很多人认为一旦房贷获批，就可以马上拿到获批的贷款资金。这其实是一个错误的想法。贷款获批后，需要先办理抵押登记。抵押登记完成后，放款速度也取决于两个因素。一、贷款类型(纯商业贷款、组合贷款)；二是银行贷款额度。

　　 1.贷款类型：纯商业贷款买房。银行领导批准后，如果恰好分行有额度，那么一般可以直接提取贷款。正是因为商业贷款更快，开发商才喜欢购房者使用商业贷款；如果购房者申请的是组合贷款/纯公积金贷款，那么公积金部分也涉及到公积金中心的额度。这时候除了银行审批，还需要等待公积金中心的审批，而且即使是公积金中心审批，也要等到楼封顶了才能放款，所以组合贷款往往需要很长时间。

　　 2.银行额度：很多人不解。银行不是贷款机构吗？怎么没有贷款额度，还要等？其实这跟总行给的额度有关。比如最近当地房地产市场非常火爆，买房的人很多，申请按揭贷款的人短时间内激增。这时候银行就容易出现授信额度不足的情况(一方面银行的贷款额度来源于存款量，存贷比有额度比；第二，一些银行为了控制信贷风险，对各个行业，尤其是风险集中度高的行业设置了限额。如果上限超过下限，它们将不再连接；超过中间限值，不再批准现有配件；如果贷款超过限额，贷款将不会

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